Главная › Новости

Что лучше: ипотека или потребительский кредит?

Опубликовано: 01.09.2018

Почему нельзя брать ипотеку или Как купить квартиру не в кредит. Александра Сотникова

Почти все семьи сталкиваются с вопросом приобретения или расширения жилья, и тогда риторическая дилемма, что лучше: ипотека или кредит, встаёт в полном объёме. У большинства граждан России нет возможности приобрести квартиру сразу за имеющиеся средства, поэтому жилищное кредитование – один из популярных пакетов банковских услуг. При выборе вида кредитования всегда сравнивают ставки и сроки. Как показала практика, при оценке, что выгоднее – ипотека или кредит, многие находят, что ипотека удобнее, чем потребкредит, но итоговая переплата по ней больше. В чём разница?

Особенности получения ипотеки

Ипотечный кредит требует большей продолжительности оформления, так как заёмщик должен предоставить значительный пакет документов, подождать, пока банк проведёт собственную оценку жилья, проанализирует кредитоспособность клиента. Поэтому ответ на вопрос, что лучше: ипотека или потребительский кредит в Москве или другом городе, неоднозначен.

Ипотеку оформляют:

Залогом по ипотеке является сама приобретаемая квартира. При маленьких заработках (в ряде банковских учреждений выдают ипотечный кредит при размере зарплаты 20 тысяч рублей) лояльные размеры выплат по ипотеке на жилье лучше кредита, так как позволяют относительно комфортно жить даже большой семье, не отказывая себе в отдыхе и путешествиях.

В мегаполисах (включая столицу) работают специальные программы жилищного кредитования молодых семей, многодетных родителей, военнослужащих и работников социальной сферы, что существенно уменьшает нагрузку на семейный бюджет. Поэтому в таких случаях обычно оформляют ипотеку, а не кредит на покупку квартиры в Москве либо другом городе.

Когда лучше взять ипотеку, чем кредит? Важное правило оформления ипотеки – внесение минимального взноса в размере 15-20% стоимости жилья. Так как часть ипотеки может быть погашена за счёт материнского капитала, эти деньги идут как первоначальный взнос.

Учитывая возможные кредитные риски, банк обычно ставит условием подписание страхования на случай болезни, прочих форс-мажорных обстоятельств, что увеличивает сумму ежемесячных выплат. Перед подачей пакета документов заёмщик сам оплачивает работу по оценке стоимости жилья и нотариальные услуги. Поэтому в этом плане потребительский кредит выгоднее ипотеки, что нужно учитывать.

Потребительское кредитование: удобнее приобрести квартиру за наличные?

Потребительский кредит подходит для случаев, когда сумма выплаты незначительна. Например, собрано 2-3 миллиона рублей, и для приобретения квартиры не хватает 20-30%. С другой стороны, при его оформлении для покупки квартиры владельцем является лицо, на которое он оформлен. Заёмщиков привлекает факт, что потребительский кредит проще оформить, чем ипотеку.

В числе преимуществ оформления потребительского кредита, чем ипотеки:

Недостатками потребкредита являются:

Для тех категорий специалистов-бюджетников, куда входят преподаватели, медики, военные, правоохранители и другие, получение потребкредита решает проблему расширения жилья. Согласно требованиям, оформление ипотеки невозможно в случаях, когда площадь квартиры превышает 18 кв. м на одного члена семьи. Тогда недостаток средств компенсировать выгоднее по потребительскому кредиту, чем по ипотеке (особенно в Москве). То же самое касается покупки квартиры в секторе вторичного жилья: господдержка на эти объекты не распространяется.

Финансовые аспекты ипотеки и потребительского кредита

Сравнивая кредит наличными или ипотеку, можно обнаружить банки, предлагающие выгодные условия ипотечного кредитования. Так, в Сбербанке процентная ставка стартует от 10,9%. Внимательное отслеживание кредитных предложений позволяет найти удобную программу по ипотеке или кредиту на строительство, включая Москву.

Сейчас Сбербанк России запустил пакет «Новогоднее предложение», где диапазон ставок на строящееся и готовое жилье колеблется, в зависимости от статуса семьи и регионов, от 10,25 до 13% годовых. Сюда же входит страхование жизни и здоровья заёмщика. Банк ВТБ24 тоже снизил ставку по ипотеке на 0,5 п.п.: на ипотеку с господдержкой ставка от 10,9 %, на приобретение построенного жилья – от 12,1%. В список регионов с пониженной ставкой входит столица с областью, поэтому вопрос: что лучше – кредит или ипотека в Москве, автоматически снимается.

Ставка потребительского кредита зависит от обеспечения и размера кредита, кредитного рейтинга заёмщика (эти данные предоставляет НБКИ). В разрезе предложений фигурируют ставки от 14 до 29 %, но в среднем сегмент находится в диапазоне 15-20%.

Прогноз по жилищному кредитованию

Президент РФ В. В. Путин в ежегодном послании сообщил, что в 2015 году было введено более 85 млн. кв. метров жилья. Дальнейшее развитие и оформление ипотеки или потребительского кредита на покупку квартиры будет сопряжено с увеличением покупательной способности населения, что, учитывая ожидаемую отвязку от цены нефти, соглашение ОПЕК от 30.11.2016, станет способствовать укреплению рубля до 60 или даже 55 у.е.

Все эти факторы благотворно скажутся на возможности россиян оформлять не только ипотеку, но и потребкредиты для решения жилищных вопросов. Пока же надо трезво взвешивать плюсы и минусы обоих видов кредитования, особенно если планируете приобретение в кредит или в ипотеку в Москве. В ипотечном договоре может быть оговорен запрет на прописку третьих лиц, сдачу жилья в аренду, его реализацию или обмен до окончательного погашения ипотеки.

Потребительский кредит ограничений не имеет, и, учитывая отсутствие равновесия: что лучше или выгоднее – взять ипотеку или кредит, в Москве либо другом регионе, нужно принимать во внимание этот фактор. Порой банки могут отказать, если в семье есть дети или инвалиды, так как лица этих категорий не могут быть ущемлены в жилищных правах при прекращении заёмщиком выплаты кредита. Тогда потребкредит тоже приходит на помощь.

Что имеем в итоге

Выбирая между ипотекой или кредитом на покупку квартиры, всегда взвешивайте возможные «за» и «против» с прогнозом на будущее, учитывая свои доходы и отрасль занятости. Универсального решения этого вопроса нет. Специалисты «Атлант-Инвест» предлагают рассмотреть оформление различных видов ипотеки в новостройках от застройщика: в разделе представлены актуальные предложения. Ипотечный кредит предоставляют ведущие банки страны, включая «Россельхозбанк», ВТБ24, «Сбербанк России». Для предварительного расчёта и подбора нужного варианта используйте интуитивно понятный ипотечный калькулятор.

<< Назад