Рефинансирование и консолидация займов как способ рационального использования и возврата кредита

Опубликовано: 01.09.2018

Rating: 5.0 /5. From 2 votes.

Please wait...

Кредит представляет собой инструмент привлечения чужих средств в момент, когда они срочно нужны, а собственных источников недостаточно. Хорошо, если кредит тратится не на потребительские нужды, а инвестируется в активы и деятельность, которая принесет доходы в будущем.

Даже, если это не так, то текущая ситуация с низкой инфляцией и падением кредитных ставок взывает в тому, чтобы пересмотреть свой кредитный портфель: провести консолидацию или рефинансирование кредитов.

Об этом, читайте в статье далее.

Базовые рекомендации для заемщиков

Минимизация срока займа. Меньше срок кредитования – меньше переплата %. Использование льготного периода (грейс периода). Предлагается на многих “револьверных” карточных счетах. Главное внимательно следить за сроками расчетного периода, который длится не 30 дней, а приходится на последнее число текущего месяца или первое число следующего месяца. Такой подход позволяет вернуть, только основной долг, не возвращая проценты.

Полезно: При необходимости конкретного приобретения, отдавать предпочтение целевым кредитам, нежели денежным ссудам – они имеют меньшую процентную ставку.

Минимизация затрат при исполнении финансовых обязательств

Снижение процентной ставки. Может происходить двумя основными путями: пересмотр условий или рефинансирование. Пересмотр условий происходит на основании заявления заемщика, которое он может подать при наличии обстоятельств или при отсутствии таковых. Как правило, все, чего может добиться должник таким заявлением – временная заморозка обязательств перед финансовой организацией . Временно будет необходимо выплачивать, только проценты, а основной долг – когда улучшиться его материальное положение. Рефинансирование: позволяет уменьшить процентную ставку, то есть расплатиться с долгами при минимуме переплат. Консолидация кредитов. При наличии нескольких кредитов логично взять один более крупный займ и расплатиться за все кредиты. Это, как правило, позволяет значительно снизить процентную ставку, так как в настоящее время кредиты выдаются на более выгодных условиях, нежели несколько лет назад. И выплачивать один кредит психологически проще. Зачастую держать кредиты в нескольких банках одновременно – неудобно и невыгодно. Не допускать возможность повторного использования средств, используемых на оплату задолженности по кредиту. Такая возможность реализована многими банками, выдающими кредиты на собственные пластиковые карты. В таком случае, целесообразно отказаться от оплаты покупок в магазине с помощью пластиковых карт или заблокировать возможность использования кредитного лимита на карте. Это позволит наиболее быстро расплатиться с кредитами без риска потери дополнительных материальных средств. Возвращение части денежных средств, потраченных на проценты и комиссии за счет налоговых вычетов. Возврат суммы, уплаченной за страхование жизни и здоровья заемщика при выдаче ссуды. Данную сумму можно вернуть на основании заявления, при привлечении сотрудников Роспотребнадзора или в судебном порядке. Но заемщику будет необходимо доказать, что уплата денег за страховку произошла под давлением со стороны сотрудников банка, то есть была навязана.

Ниже более подробно будет рассказано о рефинансировании нескольких кредитов в один банк, так как, именно, рефинансирование и консолидация – основополагающие способы экономии.

Рефинансирование кредитов: сущность и целевое назначение

Рефинансирование нескольких кредитов представляет собой замену долговых обязательств, существующих в данный период времени, на иное долговое обязательство, заключаемое на новых для должника условиях. Для заемщика рефинансирование направлено на реализацию одной или нескольких целей, перечисленных ниже:

Компенсация имеющегося долгового обязательства новым – необходимость срочного погашения существующего долгового обязательства при отсутствии необходимой суммы денег или невозможности внесения требуемой суммы в связи с иными обстоятельствами. Оптимизирование платежей по кредиту – снижение процентной ставки, продление периода возврата займа, снижение суммы ежемесячных взносов и так далее. Консолидация кредитов – объединение нескольких долговых обязательств с целью замены их на один суммарный кредит.

Для банковской организации рефинансирование двух кредитов или большего числа долговых обязательств также является выгодной услугой, так как позволяет переманить клиентов из одного банка в другой. Для заемщика в рефинансировании кредитов имеются и существенные недостатки:

Большинство кредитно-финансовых организаций с целью страхования от неплатежеспособности должника и снижения рисков упущенной выгоды распределяет ежемесячные платежи по кредиту таким образом, что первоначально заемщик выплачивает, именно, проценты по долговому обязательству. Затраты, связанные с процессом рефинансирования: сбор дополнительных документов, комиссии нового банка и так далее.

Полезно: Рефинансирование нескольких кредитов выгодно в первые месяцы внесения выплат. К середине расчетного периода практически все проценты по обязательству выплачены, а перекредитование наложит новые проценты, что будет способствовать большим материальным тратам.

О получении кредита для рефинансирования долга по микрозайму читайте здесь .

Консолидация: сущность и целевое назначение

Консолидация кредитов представляет собой процедуру объединения двух или большего числа кредитов в одно суммарное долговое обязательство с единой процентной ставкой и единым расчетным периодом. Как правило, допускается консолидировать не более пяти кредитов. Возможна консолидация двух основных типов:

Консолидация долговых обязательств в банке, в котором оформлен один или несколько кредитов. Консолидирование возможно в рамках долговых обязательств перед одним кредитором (если все кредиты оформлены в банке, который проводит процедуру объединения долговых обязательств) или в отношении нескольких кредиторов с последующей передачей прав на получение выплат по займ одному кредитору (если первоначальные кредиты оформлены в разных банках). Консолидация долговых обязательств в банке отличном от финансовых организаций, в которых первоначально были получены займы. Наиболее простой в оформлении для заемщика является консолидация первого типа, так как данная процедура не требует дополнительного сбора документов для подтверждения платежеспособности и добросовестности клиента банка.

Полезно: Плюсом, влияющим на вынесение положительного решения кредитно-финансовой организацией, является использование заемщиком иных банковских продуктов и услуг: получение заработной платы на пластиковую карту данного банка.

Стоит отметить, что процедура консолидации в обязательном порядке включает себя процедуру рефинансирования. Происходит погашение всех долговых обязательств/всех долговых обязательств за исключением одного и новое кредитование на иных для заемщика условиях.

Пошаговая инструкция по переносу кредитов в один банк

Консолидация кредитов возможна при соблюдении требований банковской организации и выполнении ряд действий. К основным требованиям, общим для большинства банков, относятся следующие:

Возраст заемщика для того, чтобы осуществить перенос кредита в другой банк: от 21 года до 75 лет на момент полного возврата кредита. Наличие регистрации в регионе нахождения банка, в котором будут проходить процедуры консолидации перекредитования. Сумма кредита не должна быть ниже 150 тысяч рублей. Остаток срока погашения долгового обязательства перед первичным кредитором не должен быть менее трех месяцев. Не должно быть задолженностей по кредиту. Наличие просрочек по внесению платежей при уплате кредита также может стать причиной для отказа в предоставлении соответствующей услуги.

Объединение кредитов в один в разных банках может разниться в отношении требований к заемщику и условий предоставления услуги.

Процедура подачи заявки на рефинансирования аналогична стандартной процедуре получения кредита:

Подача заявки – лично или на сайте банковской организации. Сбор документов, требуемых для проведения процедуры рефинансирования и консолидации. Подача заявления и полного пакета документов. О рефинансировании АИЖК долга по ипотекам – самое выгодное перекредитование, подробности читайте в нашем следующем материале .

Особенности программ банков: сравнительная таблица

Как уже указывалось в предыдущем разделе, требования к заемщику и прочие условия банковских организаций могут варьироваться. В большинстве случаев, чем ниже процентная ставка, предлагаемая вторичным кредитором, тем выше требования к заемщику и тем более внушительный пакет документов необходимо будет предоставить.

С целью оптимизации выбор потенциального заемщика, решившего провести в отношении своих долговых обязательств процедуру консолидации и рефинансирования, ниже будет представлена сравнительная таблица с процентными ставками по кредиту, требованиями и условиями наиболее популярных финансово-кредитных организаций.

Наименование банковской организации	Процентная ставка	Требования к заемщику	Основной пакет документов для консолидации и рефинансирования	Особые условия
ВТБ Банк Москвы	Минимальная процентная ставка: 13,5% Максимальная процентная ставка: 18,9%	Возраст: 21 год (на момент подачи заявления на консолидацию и рефинансирование) – 75 лет (на момент окончательного погашения долгового обязательства по кредиту). Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев (для индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов – не менее 12 месяцев). Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС, копия трудовой книжки с нотариальным заверением, справка о доходах за последние полгода. Зарплатным клиентам «ВТБ Банк Москвы» достаточно предоставить три первых документа из вышеприведенного списка.	Минимальная процентная ставка распространяется на ограниченную категорию граждан: зарплатные клиенты банка, сотрудники компаний, заключившие договор с банком о предоставлении кредитов персоналу на льготных условиях, врачи, преподаватели, ряд профессий, относящихся к силовым структурам и государственному управлению.
Сбербанк	13,9%-14,9%	Возраст: 21 год (на момент подачи заявления на консолидацию и рефинансирование) – 65 лет (на момент окончательного погашения долгового обязательства по кредиту). Стаж на последнем месте работы не должен быть менее шести месяцев. Отсутствие действующей задолженности по кредиту за последние 12 месяцев.	Паспорт, кредитный договор, 2-НДФЛ (или подтверждение дохода по форме банка)	Минимальная процентная ставка действует при сроке кредитования от 3 месяцев до двух лет. Сумма кредита находится в рамках от 30 тыс. рублей до 3 млн. руб.
Россельхозбанк	12,9%-24%	Возраст: 23– 65. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее полугода. Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.	Паспорт, кредитный договор, справка о доходах по форме банка	Минимальная процентная ставка доступна отдельным категориям граждан (зарплатные клиенты, бюджетные работники, надежные клиенты Россельхозбанка) при соблюдении дополнительных требований (страхование жизни и здоровья и целевое расходование средств).
Райффайзенбанк	10,9%-26,7%	Возраст: 21 – 65. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее: трех месяцев (при минимальном общем трудовом стаже – 2 года), 6 месяцев (общий стаж – 1 год), 1 год (в случае, если данное рабочее места является первым для заемщика). Отсутствие действующей задолженности по кредиту.	Паспорт, кредитный договор, 2-НДФЛ,	Минимальная процентная ставка действует, исключительно, на ипотечное кредитование и при соблюдении всех требований, индивидуальных в отношении каждого заемщика.
ВТБ 24	13,5%-17%	Возраст: 21 – 75. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев (для индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов – не менее 12 месяцев). Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС, 2-НДФЛ.	Возможно провести консолидацию до 6 кредитов.
Альфа-банк	11,9%-17,9%	Возраст: от 21 года Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев.	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС.
Росбанк	12% – 17%	Возраст: 21 год 75 лет. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев Отсутствие действующей задолженности по кредиту.	Паспорт, кредитный договор, СНИЛС.

Об ограничениях и порядке снижения платежей по микрозайму в судебном порядке читайте в нашей статье .

Таким образом, каждый, кто имеет кредит в нескольких банках, может выбрать оптимальную организацию для консолидации.

Это может быть полезным: