Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?
Опубликовано: 06.09.2018
Мало какому счастливчику удаётся купить квартиру и при этом не влезть в долги. Сейчас принято брать ипотеку, а потом годами перебиваться с хлеба на воду, чтобы её погасить. Но и без недвижимости не обойтись, ведь где-то жить надо, особенно если говорим о молодой семье. Хотя есть способ значительно ускорить оплату долга. Государство выдаёт молодым семьям, которые завели второго ребёнка, материальную помощь. Называется она материнский капитал.
Погашение ипотеки материнским капиталом
Выдаются эти деньги в пользу улучшения жилищных условий молодой семьи. В том числе возможно погашение ипотеки материнским капиталом. Чтобы провести такую сделку, надо отвечать определённым условиям. Но главнее всего получить согласие банка на досрочное погашение долга. Конечно, для банковского учреждения это не слишком выгодно, но такая процедура проводится часто. Если долг не слишком большой, то материнский капитал покроет даже проценты.
Право заемщика – условия
Законодательством определена вероятность использования маткапитала для покупки жилья. Но если квартира была куплена раньше, и при этом взят кредит, то вполне закономерно, что средства можно потратить на оплату этого кредита. Все условия в этом случае будут соблюдены, а семья получит своё право на личную недвижимость, как это и было указано в законе.
В законе прописано, что использовать материнский капитал на ипотеку можно, а банки, в свою очередь, должны удовлетворить требования заёмщиков в выплате кредита. Вот только на практике это не всегда получается. Многие заведения принимают маткапитал в качестве первоначального взноса, но вот с полным или частичным погашением ипотеки не соглашаются. Эти действия противоречат закону, согласно которому погашение ипотечного кредита с помощью маткапитала выполнимо одним из следующих вариантов:
Использовать выделенные государством средства в качестве первого взноса в ипотеку. Сегодня многие банки РФ ведут такую практику, но далеко не все. Когда материнский капитал только вводили, опасений было больше. Теперь же они развеялись, и ипотеку в большинстве случаев выдают спокойно. Но условия кредитования не самые благоприятные. Дело в том, что срок кредитования небольшой при сравнительно крупных процентах. В качестве оплаты уже взятого долга или его части, если сумма выше выданной государством льготы. Снижая сумму задолженности, человек получает и меньшую сумму переплаты, потому что проценты просчитываются уже от оставшейся задолженности. Именно потому такой вариант считается выгодным для обеих сторон сделки. Осталось только убедиться, что банк примет платёж.
Последний способ заключается в оплате процентов по кредиту. Эта схема оплаты долга выгодна исключительно банку, потому и встречается не так уж и часто. Банк получает причитающиеся ему проценты, но сумма основного долга не изменяется. Таким образом, если заёмщик когда-то решит выплачивать кредит досрочно, то ему это будет крайне невыгодно. Зато ежемесячный платёж существенно сокращается после уплаты процентов.
В общем, выбирая банк под ипотечный кредит, обязательно уточните, можно ли гасить ипотеку материнским капиталом. Вот увидите, в будущем это избавит от множества проблем.
Какие нужны документы
Для того чтобы в банке погасить кредит суммой, которая была получена через материнский капитал, прежде всего требуется собрать документацию. Есть пакет бумаг, которые подаются в обязательном порядке, потому каждый листок здесь необходим.
Итак, в основной список документов для погашения ипотеки материнским капиталом входят следующие документы:
Именной сертификат, который выдают для получения средств, называемых материнским капиталом; Свидетельство о пенсионном страховании; Паспорт человека; Документы, подтверждающие регистрацию по месту жительства.В банк
Что касается дополнительной документации, то в зависимости от того, куда именно человек планирует принести документы, окончательный список будет отличаться. Начнём с самого очевидного – похода в банк. Итак, в этом случае человек, претендующий на досрочное погашение ипотеки, должен принести:
Когда документы были поданы, сотрудники банка обязаны выдать специальную справку. В этом документе указывается вся информация, прописанная в ипотечном договоре, а именно то, что справка содержит сумму платежей, что осталось сделать заёмщику, а также проценты, на которые рассчитывает банк. Кроме того, банком выдаются правоустанавливающие документы на жильё, которое было выкуплено. С этими бумагами новоявленный владелец обращается в Пенсионный фонд.
В ПФР
Второй вариант – пойти в Пенсионный фонд. Это нужно для получения согласия на то, чтобы материнский капитал перевели в качестве оплаты ипотеки. В данном случае тоже не обойтись без подготовленной документальной базы. Итак, в Пенсионный фонд требуется принести следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:
Паспорт человека; Сертификат на маткапитал; Указать реквизиты банковского счёта, куда надо перевести сумму, полученную за рождение ребёнка. Размер выплаты составляет 20 тысяч рублей. Выплату сделают на протяжении двух месяцев; В банке надо взять документы о том, что у заявителя есть долговые обязательства (ипотека); Договор купли-продажи недвижимости в ипотеке;
Заявление, в котором говорится о том, чтобы перевести деньги маткапитала в качестве оплаты ипотеки;
Обязательство заёмщика о том, что выкупленная недвижимость будет оформлена в качестве долевой собственности. Дело в том, что имущество, купленное за маткапитал, является собственностью всей семьи, в том числе несовершеннолетних детей.
Но процедура не заканчивается на том, чтобы выяснить, какие документы нужны для Пенсионного фонда.
Положительное решение
После того как ПФР разрешит оплатить материнским капиталом долг по ипотеке, это разрешение приносят в банк. Далее средства переводятся на банковский счёт. Когда банковское учреждение получит перевод денег, как правило, оно может предложить несколько вариантов проведения дальнейшей операции по погашению кредитных долгов:
Уменьшить срок ипотечного договора. Несмотря на уменьшённый период, на протяжении которого заёмщику надо будет совершать выплаты, сумма ежемесячных платежей останется точно какой же; Кардинально противоположный вариант, когда стоимость ежемесячных платежей становится меньше, но срок, на протяжении которого заёмщику надо платить деньги, остаётся неизменным; Договор могут полностью закрыть. Но это возможно только в том случае, если материнский капитал полностью покрыл долг заёмщика перед банком.Порядок оформления
Таким образом, процедура погашения условно делится на следующие этапы:
На первом этапе требуется уведомить кредитора о том, что вы собираетесь воспользоваться материнским капиталом в качестве погашения долга по ипотеке.
Второй шаг, который должен сделать заявитель, – обратиться в Пенсионный фонд РФ. Там он должен заполнить анкету-заявление на выданном бланке и отдать пакет документов. Кстати, касаемо документов лучше уточнить, что именно брать, потому что в каждом регионе есть свои особенности подачи бумаг, да и перечень документов отличается.
На третьем этапе средства перечисляются на счёт. Но прежде чем это произойдёт, комиссия от ПФР будет рассматривать заявление на протяжении месяца. Если решение положительное, то на протяжении ещё двух месяцев нужную сумму переведут на указанный в документах счёт.
На четвёртом этапе заём полностью или частично гасится. Если погашение частичное, то банк формирует новый график и условия оплаты кредитных средств.
Процесс оформления может занять от полугода в зависимости от состояния документов и условий банка.
Вы передумали гасить ипотеку мат. капиталом
Если люди передумали оплачивать ипотечные долги, выход тоже есть. Дело можно вернуть, главное – успеть по срокам. Это обычное явление, если в семье меняются обстоятельства и материнский капитал можно пустить на другие нужды.
Всё, что для этого нужно – аннулировать пакет документов, который был направлен в ПФР. Для этого требуется подать специальное заявление. Но поспешите – нельзя чтобы заявление пришло позднее двухмесячного срока с момента подачи первого пакета документов. Именно два месяца нужно, чтобы прошла выплата на погашение кредита. Иначе деньги уже будут переведены на банковский счёт.
Причины отказа
Несмотря на то что использовать материнский капитал на погашение ипотеки – это обычная практика, иногда людям, которые желают провести эту процедуру, могут отказать. Правда, круг оснований существенно ограничен, но попытаться можно, хотя шансов на успех очень мало. Итак, вот несколько ситуаций, которые могут стать серьёзным основанием в отказе на принятие материнского капитала в качестве погашения кредитного долга на оплату жилья:
Это единственные правомерные причины, когда можно отказать родителям или опекунам в получении материнского капитала. Некоторые из них, такие как ошибки в документах, можно исправить. Если же разрешение не было получено, а в качестве причины для отказа выбраны другие аргументы, эти действия будут считаться нарушением закона.
Особенности материнского капитала
Сертификат на средства можно использовать когда угодно. У него нет определённого срока действия. Но желательно использовать эти средства до того, как ребёнку, в связи с рождением которого они были выданы, исполнится 23 года. Если же родитель или опекун, на имя которого деньги были выписаны, умер, средствами может воспользоваться любой другой член семьи, в том числе и ребёнок, на которого капитал был оформлен.
Что касается ипотеки, то использовать средства в качестве первичного платежа родители могут только после того, как ребёнку исполнится три года. А вот если деньги используют в качестве оплаты уже имеющегося долга, то заплатить можно в любой момент. Кроме того, маткапитал может быть использован как первоначальный взнос, если не было потрачено ни одного рубля из заявленной суммы. Если же какая-то сумма уже была потрачена, остаток можно использовать только для погашения остаточного займа.
Действия после погашения ипотеки
Использование маткапитала на ипотеку предусматривает одну особенность – квартира, которая куплена на эти деньги, оформляется не только на супругов, но и на детей. Долю недвижимости должны получить все несовершеннолетние, в том числе и усыновлённые дети. Выделять недвижимость детям от предыдущих браков необязательно.
Это важное условие, поскольку возникают ситуации, когда дети не обеспечены жилплощадью, а родители обзавелись жильём за их счёт. Именно потому в ПФР оформляется ещё один документ – обязательство о том, что дети будут совладельцами имущества. Это гарантирует, что права малышей не будут ущемлены, в том числе их родителями.