Перспективы введения института потребительского банкротства в Украине

Иванна Гуманное, младший юрист SLA, в необходимости введения в правовое поле Украины нового института - потребительского банкротства.

источник: Научный вестник МГУ

Научный вестник МГУ, Выпуск №6-3

Перспективы внедрения института потребительского банкротства в Украине

В современных условиях функционирования рыночной экономики одним из приоритетных направлений государственной политики является оздоровление хозяйственной среды, отличное состояние которого позволяет говорить о наличии благоприятного климата для развития и функционирования субъектов хозяйствования и вообще о позитивном имидже страны на международной арене. В частности, одним из эффективных средств для реализации данной цели выступает институт банкротства. Указанный институт является неотъемлемым атрибутом механизма государственного регулирования экономики, а процедура банкротства предназначена для очистки рынка от неэффективных субъектов хозяйственной деятельности.

Экономический кризис довольно существенно повлияла на процесс развития украинской экономики, состояние благосостояния населения и обусловила собой массу негативных последствий, которые Украина еще и до сих пор не в состоянии ликвидировать. Так, одной из острых проблем выступают отношения между кредиторами и заемщиками, которые не могут выплатить полученные кредиты, как правило, из-за своей неплатежеспособности. В соответствии со ст. 1 Закона Украины "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом" (далее - Закон): неплатежеспособность - неспособность субъекта предпринимательской деятельности выполнить после наступления установленного срока денежные обязательства перед кредиторами не иначе, как через восстановление его платежеспособности.

Законодательством Украины установлено, что заемщиками могут выступать как физические, так и юридические лица, поэтому именно этих субъектов мы можем признавать неплатежеспособными и применить такую ​​меру как банкротство. Законом регламентирована процедура банкротства юридических лиц или физических лиц-пидприемцив.Проте, в отношении физического лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, никаких норм не закреплено. Именно поэтому введение института потребительского банкротства (банкротства физических лиц, не являющихся предпринимателями) в правовое поле Украины смогло бы урегулировать этот вопрос. Подтверждает эту мысль и украинский ученый В. Джунь, который отмечает: "Содержанием наиболее важной макроэкономической функции института несостоятельности является разблокирование препятствий на пути движения финансовых и товарных потоков. Но, стоит отметить, что в украинском законодательстве относительно несостоятельности существуют значительные пробелы и коллизии, которые необходимо устранять ".

Банкротство физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности - явление давно известно за рубежом, но совершенно новое для отечественного законодательства. Большинство стран мира эффективно используют процедуру потребительского банкротства и тем самым помогают урегулировать вопрос погашения проблемной задолженности заемщика перед кредитором. Законодательство западных стран значительно отличается как историческими фактами, так и общими подходами к пониманию банкротства физических лиц, поэтому исторический опыт, идеология, культурные особенности, конкретная ситуация (например, финансовый кризис) влияют на решение проблемы потребительской неплатежеспособности. Видим необходимым подчеркнуть следующих особенностях американской и западноевропейской модели потребительского банкротства.

После проведенной в США реформы законодательства о банкротстве, которая закончилась принятием в 1978 году. Закона о банкротстве в новой редакции, субъектами отношений несостоятельности стали также физические лица, не являющиеся предпринимателями и имеют постоянные прибыли. Причем, количество возбужденных дел в США, где субъектами выступают не предприниматели (так называемые "потребительские банкротства") с каждым рокомзбильшуеться. Общее количество таких банкротств впервые в истории существования этого института права в США достигла миллиона еще в 1996г., Тогда как коммерческие - лишь 47 125.

В США выделяют два основных вида банкротства физических лиц. Согласно первому виду, долги просто списываются в части, превышающей стоимость имущества должника, другое - погашается путем продажи имущества. Второй вид позволяет банкротам выплачивать свои долги по плану. Обычно план утверждается судом на срок от трех до пяти лет.

Что касается европейских стран, то, например, Великобритания выступает страной, в которой политику в сфере банкротства можно признать одной из самых гуманных. Проявляется это прежде всего в том, что британский должник наделен правом получать новые кредиты. Указанная норма английского законодательства заметно контрастирует с положением американского законодательства по которому должник не может брать кредиты без согласия суда.

В Германии процедура потребительского банкротства имеет свои особые черты и в основном ориентирована на первоочередное удовлетворение требований тех кредиторов, которые обладают правом так называемого "залогового имущества". Создано специальное кредитное бюро, которое ведет кредитную историю должника. Вместе с тем, существуют определенные ограничения, которые накладывают мораторий на отнятие вещей ежедневного потребления, без которых должник не может полноценно существовать.

Во Франции в свое время был принят Потребительский кодекс, основной задачей которого является законодательное решение проблем чрезмерной задолженности физических лиц. Положения кодекса применяются к добросовестным должникам, которые не в состоянии выплатить собственные долги. Предусмотрено и внесудебное урегулирование спора, но это в первую очередь зависит от самой процедуры урегулирования неплатежеспособности, применяется. Также составляется соответствующий план урегулирования задолженности, максимальный срок которого составляет 10 лет (обычно это 5 лет), при этом возможно частичное или полное списание долга. Фамилии должников записываются в Национальной базы нарушений по выплате кредитов.

В Ирландии потребительское банкротство регламентируется Актом о банкротстве от 1988 года, который предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем продажи имущества должника. Внесудебное урегулирование споров является достаточно распространенным, но не является обязательным. Обращение взыскания осуществляется на все имущество. Однако, как и в Германии существует перечень необходимых вещей, которые остаются в собственности должника на сумму до 3100 евро. Следует отметить, что законодательство не предусматривает автоматического списания долга, а применяется в некоторых случаях, когда соблюдаются определенные условия: необеспеченные кредиторы соглашаются на списание долга или после периода добросовестного поведения должника в течение 12 лет.

Представляется, что в США и во многом в Канаде подход является более благоприятным для потребителей; процедуры банкротства менее строгие и длительные; при определенных обстоятельствах физические лица могут лишиться долга в течение нескольких месяцев. В европейских странах регулирование неплатежеспособности предпочитает правам кредитора, позволяя удовлетворять большую часть исков в его пользу, часто путем строгих правил и увеличения периода добросовестного поведения для потребителей.

И хотя европейские страны в последние десятилетия заимствуют американскую доктрину fresh start ( "нового старта») - погашение долгов за счет имущества должника, списание остатка долгов и предоставление возможности должнику заново интегрироваться в общество - некоторые исследователи отмечают проблемах имплементации этой доктрины в континентальную правовую систему. США является страной с относительно ограниченной системой социального обеспечения и сравнительно радикальным подходом fresh start (списание долгов, исключение некоторого имущества должника из конкурсной массы и т.д.). Напротив, западноевропейские страны имеют хорошо развитую систему социального обеспечения, в определенной степени сглаживает остроту проблемы чрезмерной задолженности.

В отличие от североамериканского законодательства о потребительском банкротстве, европейское законодательство нарушает нравственные вопросы при доступе к процедуре урегулирования, которая требует обязательный план платежей по погашению долга и предлагает консультирование по долга. Европейское законодательство отражает понимание, что рост задолженности является скорее социальной, чем рыночной проблемой.

Исходя из мировой практики функционирования потребительского банкротства, следует отметить, что исследуемый вопрос актуален и для Украины. Ведь введение банкротства физических лиц действительно могло бы урегулировать вопрос взаимоотношений между кредитором и добросовестным должником и способствовать избежанию долгосрочной, а в некоторых случаях и пожизненной выплаты долговых обязательств, а также помощи кредитору в получении принадлежащих ему средств.

Отмечаем, что со времени начала финансового кризиса в Украине было произведено одну попытку законодательно закрепить механизм банкротства физических лиц. Первые шаги были осуществлены еще в 2009 и 2010 годах, однако тогда соответствующие инициативы так и не нашли поддержки большинства народных депутатов.

Инициаторами основных законопроектов выступали народные депутаты В. Писаренко (проект закона "О внесении изменений в некоторые законы Украины (относительно банкротства физического лица)" № 4273 от 27.03.2009 г..) И Катеринчук (проект закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно недопущения нарушения прав должников и введение процедуры банкротства физического лица "№ 10163 от 12.03.2012 г.). Сравнивая два законопроекта, следует отметить следующее.

Проект В. Писаренко предусматривает широкий круг оснований, по которым возбуждаются дела о банкротстве физических лиц в суде. А именно: если бесспорные требования кредиторов к должнику в целом превышают стоимость имущества должника, или если бесспорные требования кредиторов к должнику совокупно составляют не менее 150 минимальных размеров заработной платы, и они не были удовлетворены в течение трех месяцев после установленного для их погашения срока, или если бесспорные требования кредитора (кредиторов) вытекают из обязательств, возникающих вследствие причинения вреда жизни и здоровью граждан, кредиторов, имеющих требования о взыскании алиментов и не были удовлетворены должником о ние двух месяцев после установленного для их погашения срока.

Что же касается проекта Катеринчука, то за ним предполагается только одно основание: если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику совокупно составляют не менее 150 минимальных размеров заработной платы и не были удовлетворены должником в течение 6 месяцев после установленного для их погашения срока.

По поводу объема неблагоприятных последствий, которые наступают для физического лица, которое признали банкротом, то проект В. Писаренко предлагает следующее. На пять лет банкротам запрещается: регистрироваться предпринимателями; становиться учредителями (участниками) юридического лица (за исключением приобретения права на участие в порядке наследования) входить в состав коллегиального органа юридического лица или быть назначенным единоличным исполнительным органом юридического лица; покупать имущество или получать денежные средства в кредит; предоставлять поручительства и передавать имущество в залог.

Проект Н. Катеринчука содержит схожий перечень, но кроме ограничений касающиеся возможности становиться учредителями (участниками) юридического лица, и входить в состав коллегиального органа юридического лица.

Оба законопроекта предлагали некоторые изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон Украины "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом". К тому же проект Н. Катеринчука содержит ряд изменений и дополнений в закон "О защите прав потребителей" относительно регулирования вопроса предоставления потребительского кредита. Договор о предоставлении кредита, все приложения и дополнения к договору в течение его действия заключаются в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю. Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора был передан потребителю, возлагается на кредитодателя. Потребитель не обязан платить кредитодателю любые сборы, проценты комиссии или другие стоимостные элементы кредита, которые не были указаны в договоре. Кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, не является услугой в определении этого закона.

Заявление о возбуждении процедуры банкротства может быть подана как кредитором, так и должником. Если соответствующее заявление подается должником, то он обязан обосновать в заявлении невозможность выполнения денежных требований кредиторов в полном объеме. Одновременно с заявлением должник подает план погашения долгов. Если заявление о возбуждении дела о банкротстве физического лица подается кредитором, то должник имеет право в течение месяца со дня принятия заявления о возбуждении дела о банкротстве физического лица подать в суд план погашения долгов, копии которого одновременно направляются должником кредиторам и другим участникам производства по делу о банкротстве .

Непосредственно сама процедура признания физического лица, не являющегося предпринимателем, банкротом в обоих проектах является тождественной. Должник в течение месяца со дня принятия судом заявления о возбуждении дела о банкротстве, обязан представить, кредиторам и другим участникам производства по делу о банкротстве перечень и полное описание своих имущественных активов (денежные средства, имущество и имущественные права), принадлежащих ему на праве собственности на момент составления такого перечня, за исключением случаев, когда должник подает план погашения долгов.

Введение процедуры распоряжения имуществом должника и назначения распорядителя имущества допускается на любой стадии рассмотрения дела только в случае, если непринятие таких мер может затруднить или сделать невозможным погашение требований кредиторов и других участников производства по делу о банкротстве.

Предлагалось также рассматривать дела о банкротстве физических лиц исключительно хозяйственным судом по месту их проживания.

Актуальность вопросов, которые законодатель надеется решить, трудно недооценить. Принятие подобного закона позволит ввести институт банкротства физического лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, уменьшить объем проблемных кредитов в банковской системе и помочь заемщикам, попавшим в затруднительное финансовое положение и не способны обслуживать свои долги. Следовательно, можно определить, что законопроекты в целом направлены на расширение возможностей урегулирования задолженности физических лиц и предусматривают: введение плана погашения долгов предусматривает возможность реструктуризации долгов по плану, который утверждается хозяйственным судом; предоставление должнику, оказавшемуся в сложном положении, возможности освободиться от долгов, предоставив кредиторам свои средства, имущество и имущественные права; уменьшения рисков и расходов кредиторов в связи со сложной процедурой взыскания долгов; уменьшение расходов на администрирование процедуры банкротства гражданина.

Итак, исследовав возможность внедрения института банкротства в Украине, приходим к следующим выводам.

Во многих ситуациях именно физические лица являются долговыми заложниками в течение длительного времени, так как в случае непогашения долга в полном объеме после реализации имущества по принятому решению суда в пользу кредиторов может содержаться остаток долга по заработной плате должника в течение всей жизни. Поэтому существенными преимуществами потребительского банкротства для физических лиц следует признать то, что после признания физического лица банкротом последняя будет реальную возможность списать задолженность по кредиту, если соответствующих денежных средств не хватит для удовлетворения всех требований кредиторов по реализации залогового имущества в обмен на некоторые временные ограничения.

Очевидно, что против подобного развития событий будут выступать финансовые учреждения, потому что законодательное закрепление потребительского банкротства может привести к ограничению банковского кредитования, поскольку будет расти возможность невозврата займа. Для того, чтобы предотвратить возможные правонарушения в этой сфере, необходимо установить ответственность за соответствующие правонарушения, и внести соответствующие изменения в Кодекс Украины об административных правонарушениях и Уголовный кодекс Украины.

На сегодняшний день развитие потребительского кредитования достаточно осложняется негативными опасениями потребителей оказаться в ситуации, при которой они не смогут своевременно рассчитаться с кредитором. Как следствие, открывается исполнительное производство, в результате которого должник остается с минимумом имущества, или же обязан выплачивать долг "пожизненно". Эта ситуация отнюдь не способствует развитию кредитных отношений в государстве и наносит значительный моральный и материальный ущерб должнику.

Однако не следует забывать и о кредитора, интересы которого также часто нарушаются и последние вынуждены прибег к неправовым методам и средствам взимания долга с заемщика. Подобная ситуация чаще всего происходит тогда, когда часть кредиторов Не успела предъявить свои требования и, как следствие, остается по сути ни с чем; другая часть кредиторов, обратившихся первыми, уже обратили взыскание на все имущество должника. Как следствие, кредитные учреждения нередко обращаются к так называемым коллекторских компаний, на что тратятся дополнительные средства кредитора, а на должника совершается моральное, часто незаконной, давление.

Проанализированы законопроекты ориентированы на списание долга, поскольку внесение плана погашения определяется как опция, а не обязательная часть производства, а его утверждение зависит от воли кредиторов.

По нашему мнению, новые законопроекты стоит переориентировать на финансовое восстановление заемщика, а следовательно предоставить защиту от требований кредиторов.

Считаем, что государство не должно быть только наблюдателем в подобной ситуации, она обязана вмешаться и помочь добросовестным заемщикам - обычным гражданам, которые потеряли возможность выполнять долговые обязательства не по своей вине, нести долговое бремя. Как следствие, принять закон о банкротстве физических лиц (так называемое "потребительское банкротство") означает помочь добросовестному должнику погасить долг и восстановить нормальную жизнь, для кредитора это гарантия добросовестной выплаты долга, а для экономики - обдуманные заимствования и стабильность рынка потребительского кредитования. Указанное выше является одним из способов заставить должника и кредитора, интересы которых по большому счету являются противоположными, найти баланс интересов.

источник: Научный вестник МГУ

Похожие